Das M&M BU-Rating

Die Teilratings werden nach jeweils unterschiedlichen Bewertungsverfahren ermittelt:

Die im Februar 2004 veröffentlichte dritte Generation des BU-Ratings der MORGEN&MORGEN GmbH betrachtete erstmalig und bislang weiterhin einzigartig marktweit den gesamten Komplex rund um das Thema der Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU).

Bis zur Einführung der dritten Generation des M&M BU-Ratings konzentrierte sich der Fokus der Branche im Bereich der BU fast ausschließlich auf den Bedingungs-Wettbewerb. Dies lag vor allem daran, daß es keine branchenweiten aussagekräftigen Informationen zu den wesentlichen Sachverhalten der BU wie beispielsweise der exakten Bestandszusammensetzung oder der tatsächlichen Leistungsfälle gab.

Zur Beurteilung eines BU-Anbieters gehören jedoch noch weitere Facetten als nur die Bedingungen alleine. Im Zuge einer bedarfsorientierten Beratung lassen sich - vereinfacht - drei verschiedene Interessenlagen mit daraus resultierenden Anforderungen an Information, Transparenz und Bewertung feststellen:

Fall1: Interessen des Kunden beim Vertragsabschluss
Hier stehen grundsätzlich eher die Bereiche Bedingungsqualität und individuell empfundene Günstigkeit der Prämie aus Kundensicht im Vordergrund. Das Antrags- und Policierungsprocedere - auch unter Servicegesichtspunkten - ist ebenfalls von Belang.

Fall 2: Interessen des Kunden im potentiellen Leistungsfall
Im Leistungsfall erwartet der Kunde, daß berechtigte Ansprüche anstandslos zur Leistung durch den Versicherer führen. Ferner erwartet er eine adäquate Unterstützung bei der Abwicklung des Leistungsfalls durch den Versicherer (Kompetenz und Erfahrung) bzw. durch seinen Makler/Vermittler und selbstverständlich ein hohes Maß an Sicherheit, daß der Versicherer überhaupt in der Lage ist, den vertraglichen Verpflichtungen nachzukommen (Sicherheitsaspekt).

Fall 3: Interessen des Kunden, wenn im Vertragsverlauf kein Leistungsfall eintritt
Hier liegt die Erwartungshaltung sicherlich auf dem Schwerpunkt einer stabilen Prämie, die in kausalem Zusammenhang zu der Bestandsentwicklung, der Sicherheit und der Leistungsfallentwicklung in Verbindung mit der Möglichkeit der Abwehr unberechtigter Ansprüche durch den Versicherer steht (Kompetenz und Sicherheit).

Auf diese Fragestellungen gibt das M&M BU-Rating eine umfassende Antwort. Dazu hat MORGEN & MORGEN erstmals branchenweit interne Daten und Kennzahlen wie Bestandskennzahlen, Leistungsfälle und weitere zum Komplex BU gehörende Sachverhalte der BU-Versicherer ermittelt.

Als logische Konsequenz aus den unterschiedlichen Interessenslagen und den daraus resultierenden Anforderungen lassen sich die Bestandteile des M&M BU-Ratings ableiten; es setzt sich zusammen aus vier Teilratings (Gewichtung in % in Klammern):

- Teilrating BU-Bedingungen (50%)
- Teilrating BU-Kompetenz (30%)
- Teilrating BU-Solidität (10%)
- Teilrating BU-Antragsfragen (10%)

Teilrating BU-Bedingungen
BU-Bedingungen sind von zentraler Bedeutung, da es sich um justiziable Bestimmungen und Regelungen handelt. Entscheidend, ob und wie in einem Leistungsfall eine BU-Leistung durch den Versicherer erbracht werden muß, ist natürlich die Ausgestaltung der BU-Tarifbedingungen. Hier hat sich in den letzten Jahren seit Einführung der zweiten Generation des M&M BU-Ratings im Herbst 1999 sehr vieles verändert; allerdings nicht nur zum Vorteil der gesamten Branche.

Teilrating BU-Kompetenz

Auf Basis einer jährlich durchgeführten branchenweiten Datenerhebung hat MORGEN&MORGEN eine fundierte Bewertung der Versicherer im Bereich der BU-Kompetenz erstellt. Das Teilrating

BU-Kompetenz beantwortet alle die Fragen, die sich die Branche im Bereich der BU schon lange stellt. Welcher Versicherer besitzt große BU-Erfahrung, wer führt eine professionelle faire BU-Leistungsfallprüfung und BU-Antragsprüfung durch, wer hat seine BU-Bestände im Griff sowohl hinsichtlich des Controllings als auch hinsichtlich der Schaden-, Regulierungs- und Prozessquoten und wer bietet im BU-Bereich besondere Serviceleistungen. Dieser Bereich ist in fünf Komponenten unterteilt:

 BU-Erfahrung, BU-Bestand, BU-Prozesse, BU-Leistungsfallprüfung und BU-Antragsprüfung.

Teilrating BU-Solidität
Bei der Betrachtung der BU muß auch die bilanzielle Situation der Versicherer in Bezug auf Solidität betrachtet werden. Im Zentrum stehen die Fragen nach dem Vorhandensein genügender Reserven (RfB, Eigenkapital, Stille Reserven, Schlußüberschussanteilfonds (SÜAF)) sowie nach der Ertragsstärke (Nettoverzinsung), um den Rechnungszins und die Überschüsse zu finanzieren.

Teilrating BU-Antragsfragen
Die Antragsfragen sind gerade in der BU-Absicherung ein wichtiges Thema für alle Beteiligten:

Der Kunde muß durch die Art der Fragestellung in die Lage versetzt werden, die Fragen wahrheitsgemäß zu beantworten, um eine unbeabsichtigte vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung ausschließen zu können. Diese kann im Leistungsfall die existenzbedrohende Folge nach sich ziehen, daß keine Leistung erfolgt.

Der Versicherer hingegen muß in der Lage sein, das Risiko richtig einschätzen zu können. Auch der Vermittler hätte nur kurzfristig Vorteile davon, wenn er seinen Kunden trotz Vorerkrankung "gut unterbringt". Wenn der Gesamtbestand nachträglich unter schlechten Risiken leidet, werden weder der Kunde noch der Vermittler noch der Versicherer glücklich.

Das BU-Rating
Das Ergebnis des BU-Ratings wird in Form von 1 bis 5 Sternen dargestellt. Es besteht aus 4 BU-Teilratings (1-5 Punkte) mit folgender Bewertungsskala:

Alle Bewertungssymbole folgen der Skala:

1 Stern/Kreis/Punkt = Sehr schwach
2 Sterne/Kreise/Punkte = Schwach
3 Sterne/Kreise/Punkte = Durchschnittlich
4 Sterne/Kreise/Punkte = Sehr gut
5 Sterne/Kreise/Punkte = Ausgezeichnet

Das Bewertungsschema:
Die 4 Teilratings gehen entsprechend ihrer Gewichtung in das gesamte BU-Rating ein, d.h. die Anzahl der Punkte (1-5) werden mit den Gewichtungen (50%, 30%, 10%, 10%) multipliziert und es ergibt sich eine Gesamtpunktzahl, die kaufmännisch gerundet die Anzahl der Sterne des BU-Ratings ergibt. Also ergeben beispielsweise 4,5 Punkte somit die Höchstwertung von 5 Sternen. Die Nicht-Teilnahme im Teilrating BU-Kompetenz wird mit "0" bewertet. Das BU-Rating-Ergebnis kann nicht besser sein als das Ergebnis des Teilratings BU-Bedingungen.

Die Teilratings werden nach jeweils unterschiedlichen Bewertungsverfahren ermittelt:

Interpretation des Ratings
Ein BU-Bedingungswerk eines BU-Versicherers wird mit dem neuen Ansatz in der Hinsicht untersucht,
- ob das BU-Bedingungswerk ausgezeichnete, kundenfreundliche Bedingungen aufweist,
- ob der BU-Versicherer entsprechend lange aktiv und erfolgreich auf dem Markt der BU tätig war und ist,
- inwieweit der Versicherer über entsprechende Bestandserfahrung, professionelle Controllingmechanismen und Servicekomponenten speziell im Bereich der BU verfügt,
- ob der BU-Versicherer im letzten untersuchten Bilanzjahrgang solide Bilanzkennzahlen im Bereich der Sicherheitsquoten aufweist,
- ob der BU-Versicherer die Fragen in den Anträgen zur BU fair und beantwortbar stellt.

Das M&M-BU-Rating wird jährlich mit Vorliegen des aktuellen Bilanzjahrgangs und der Datenerhebungen aktualisiert. Die BU-Bedingungen und BU-Anträge werden stetig im Rahmen der LV-WIN-Updates aktualisiert und bewertet.